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重复投保能获双倍赔偿吗?

www.langya.cn 琅琊新闻网    发布时间:2018-08-07 11:15:00 下载临沂通客户端 论坛

  日前,临沂兰山法院经手的一个案例——《财产重复投保,能否获得双倍赔偿?》,引起了很多人的关注。其实一直以来,重复投保能不能重复赔付,都是很多人关心的问题。记者采访了解到,“重复投保能否叠加赔付”得看险种。具体情况到底如何?随记者一起来看看。

  损失多少赔多少 财产险不可重复投保

  所谓重复保险,是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故,分别与两个及以上的保险公司订立合同,且保险金额的总和,超过了该标的的实际保险价值。

  以兰山法院该案例为例,王大虎喜得一幅价值10万元的名画——虎啸山居图。担心名画丢失,王大虎向两家保险公司投保财产盗窃险,金额皆为10万元。谁知刚投保没几天,字画就丢了,公安机关一直未能破案。王大虎来到保险公司,要求各支付10万元的保险金。那么,王大虎真的能获得两份赔付吗?

  对此,记者咨询了大地保险临沂中心支公司经理武彩彩,她告诉记者,财产险是不可以重复投保的。“《保险法》第56条规定,重复保险各保险人赔偿保险金的总和,不得超过实际的保险价值。当重复保险的标的发生事故时,各保险公司一般采取比例责任分摊原则进行理赔。在本案中,王大虎就同一幅字画,分别向两家公司投保,构成重复保险。字画本身价值是10万元,即使王大虎同时在两家公司投保了总金额为20万元的保险,他能够获得的赔付金额仍然不会超过实际保险价值10万元。按照以往惯例,可能由两家公司分别赔付其5万元。”武彩彩解释。

  “保险的目的是为了赔偿投保人的损失,不能用作获利的手段。”武彩彩说,像家财险、车险等财产险都是损失多少赔多少。

  多一份保险多一份保障 人身险可以叠加赔偿

  其实,所谓的“买多一份保险,就多一份保障”,主要指的还是与人身相关的各种产品,比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多,的确是赔得越多,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。

  “意外险、寿险、重大疾病保险是人身保险,这类保险的保险标的为人体的生命和健康,人体的生命健康是无法用金钱和货币衡量的。所以,如果投保人为同一个被保险人购买了多份意外险、寿险、重大疾病保险,在被保险人发生保险事故以后,可以获得多份保险的保险金。”某寿险公司客户经理王先生表示。

  王先生介绍说,与大病相关的,就是重疾类保险产品,重疾产品的理赔原则是:确诊即赔付。因此,这些理赔只与有没有被确诊有关,和治疗状态和治疗花费无关。比如小明两年前在A、B两家保险公司分别为自己购买了保额30万元的重疾险,今年3月份,他被确诊为原发性肝癌。那么无论小明是否已经开始治疗,确诊后两公司应该向小明分别赔付30万元,也就是说小明共计可以获得60万元的保险理赔。

  定期寿险也符合叠加理赔的标准,可在多家公司进行投保,不过,这种产品的赔付情形是被保险人身故。假设投保人生前在A、B两家公司分别购买了20万元和30万元保额的定期寿险,投保人身故后,保险受益人最终可以得到两家公司的赔偿分别为20万元和30万元。

  “虽然,意外险是买多少赔多少,但是这是要分情况的。”王经理告诉记者,意外险比较特殊,意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴,具体能不能重复赔,得分开看。如果是由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的;但如果是意外医疗和意外住院津贴,则不可以重复获赔,因为这两个属于补偿性保险,保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

  此外,意外险一般不能无限购买,通常保险公司会规定购买限定数额。有的保险公司规定意外险只能一次性最多购买3份,一旦超出范围,也有可能被拒保拒赔。

  本报记者 汤婷

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来源:琅琊新闻网  编辑:逸飞

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