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境外消费如何用卡更省钱 关注汇率择机还款

2016-01-05 10:13:00

  使用信用卡进行境外消费,可能会产生一些额外的收费,只要对相关用卡知识有所了解,就可让境外刷卡更省钱。

  近期,人民币对美元汇率的波动,让消费者在境外旅游及海淘用卡时不得不多留一个心眼儿。我们知道,使用信用卡进行境外消费有两类额外收费:外汇兑换手续费,以及由汇率波动所造成的实际还款金额增加。不过,只要简单地了解一些相关用卡知识,就可以对这两项境外消费的额外收费进行最大程度的规避,让境外用卡消费可以更省钱。

  轻松免除外汇手续费

  外汇兑换手续费是境外消费的第一大“罚金”。一般而言,使用信用卡进行境外交易,有两类渠道,要么是“中国银联“,要么就是如“VISA”、“MASTER ”、“JCB”,以及“AMERICAN EXPRESS”的国际卡组织。若是由后者,国际卡组织转接的外币交易,则账单入账金额的币种为美元,只要在非美元地区消费,就会收取消费金额1.5%的外汇兑换手续费。

  要规避外汇兑换手续费,一是可以使用银联线路进行境外交易,因其对世界各国的主要币种采用当地货币消费、人民币扣账的货币结算方法,所以不收货币转换费和跨境交易费。唯一的问题在于,银联在境外的覆盖范围有限,我们在境外时,并不能总是找到银联的POS机。

  二是使用全币种信用卡。中行、招行等信用卡中心均已推出了全币种卡,使用它们就可减免这项消费金额1.5%的“罚金”。此外,也有一些因未推出全币种卡,而其双币种信用卡同样会免除外汇兑换手续费,如浦发银行对其双币种信用卡的该项费用,在即日至2015年12月31日期间进行了限时免费。

  关注汇率,择机还款

  汇率变动风险可能会带来境外消费的第二大“罚金”。由于外汇兑换的时间决定了兑换的实际汇率,而信用卡交易日与还款日中间隔了一段免息期,在这段时间内,如果人民币对他国货币有升值预期,则兑换时间越晚越省钱,反之则尽早兑换为好。如果不幸反其道而行之,就会发现账单金额无形间增长了不少。

  要选择最好的兑换时间点,就要先了解各机构的兑换方式。如银联的方法是将当地交易货币金额直接转换为人民币扣账,并且采用当日的市场汇率。由于本身以人民币记账,则从记账日到还款日之间不存在汇率变化引起还款金额的变动。

  而另一方面,国际卡组织都是将当地货币先以美元记账(不同卡组织美元对非美元货币的汇率略有不同),所以持卡人或发卡行需要再进行一次购汇还款的操作(各家银行的人民币对美元汇率同样略有差异),即用人民币购买美元进行还款的操作。在这里,还款时间的选择,就能够决定最终还款的汇率了。

  值得注意的是,“购汇”还款有“手动”与“自动”之分。一般而言,对于手动购汇,持卡人可在还款日之前自由选择购汇还款时间,不过通常需要先还清上一期账单,以及人民币欠款,该操作才会有效;而如持卡人选择“自动购汇”业务的话,不同银行的外汇兑换操作时间与方法,都是不同的。

  “自动购汇”的两种方式

  通过国际卡组织进行境外消费后,原则上应出美元账单,但由于银行“自动购汇”的存在,你的最终账单也可能是以人民币记账呈现的。这就涉及到各行对外币消费进行的“自动购汇”,其方式的不同直接影响到外汇兑换的时间。

  第一种方式即为上文提及的“外币消费人民币入账”(出人民币账单),开通该功能后,外币交易将自动转换为人民币入账,最终只需按照人民币账单,归还人民币即可。其实,这相当于是银行帮你在每笔境外消费的“入账日”购汇了,因此转换汇率为该笔交易入账日汇率。

  第二种方式为用人民币还美元账单(出美元账单),这也同样可以让银行进行“自动购汇”。如选择开通该功能后,人民币还款将在账单日后的某一天自动购汇转化为美元,转换汇率为还款日当天的汇率。

  各行全币种卡比较

  全币种信用卡 自动购汇结算时间 年费

  中国银行全币种国际芯片卡 如选择“所有结欠均以人民币还款”,可享自动购汇还款服务。

  长城信用卡,汇率为扣款日当天中国银行对外公布的外汇牌价(非长城卡则为扣款日前一天)。 2015年12月31日前办卡可享受无限期豁免年费的优惠。

  招商银行全币种国际信用卡 开通"外币消费人民币入账"功能后,外币交易自动以人民币入账,转换汇率为该笔交易入账日汇率。 办任意招商银行信用卡,可附赠一张招商全币种卡,全币种卡无需年费

  工商银行环球旅行信用卡 自动购汇业务需持卡人主动办理。人民币自动购汇扣款日具体取决于持卡人办理该业务时的设置。还款的汇率以扣款日工行公布的汇率为准。 个人金卡/普卡,在一个用卡年度内,账户累计刷卡消费达到5笔或人民币5000元(或等值外币),即可减免该用卡本年度年费。

  建设银行龙卡全球支付信用卡 默认自动购汇,不需要申请。

  外币消费折算为人民币入账,以消费当日的汇率计算。 全球支付信用卡总行基准价为白金卡年费:主卡580元/卡,附属卡300元/卡。每个持卡年度刷卡消费、取现累计满10笔(金额不限)免当年年费。具体价格可拨打4008200588进行核实。

  民生银行全币种白金信用卡 如果客户在申请表上提供了人民币借记卡卡号,并且未选择用借记卡美元还信用卡欠款,系统自动默认为客户设置借记卡人民币存款约定购汇。在最后还款日进行购汇还款时,会首先进行信用卡溢缴款约定购汇,如果溢缴款不足,差额部分用借记卡人民币存款约定购汇。

  目前民生信用卡购汇时使用的汇率为购汇日汇率,是根据系统逻辑向行内交易系统取到的汇率值。该汇率值只有在晚间系统处理入账后才能准确知晓。建议多存入一些人民币,确保全额还款。 标准白金主卡600元/年、附属卡300元/年;豪华白金主卡3600元/年、附属卡1800元/年。

  此外,对于浦发银行的双币种信用卡而言,除去与全币种信用卡同样地免除外汇兑换手续费的,去年3月1日起,该卡还进行了功能升级,升级后所有通过国际卡组织转接的外币交易,均可按记账当日浦发银行公布的汇率,转换为人民币记账。

  同样,农行的金穗悠游世界信用卡,是万事达品牌人民币/欧元双币种个人贷记卡(只有金卡,可设置附属卡)。在即日起至2015年12月31日,持卡人在全球范围以任意币种、任意渠道消费,也可免货币转换费。农行的自动购汇时间比较灵活。如果在外币账单产生前,人民币账户上已有超额存款,系统会在在到期还款日后第二天自动购汇还款;如果外币欠款已产生账单,只需持卡人在账单日后存入足够人民币,系统日终清算时,会自动将人民币购汇成外币进行还款

来源: 编辑:逸飞
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